Данную статью логично начать с того, что Пенсионное законодательство в Российской Федерации это живой организм, который, на сегодняшний день, ещё живее всех живых.
И не только потому, что он существует как факт (что уже хорошо для многих наших сограждан). А в большей степени из-за того, что мы можем воочию наблюдать как он то плохо спит, то теряет в весе, а то преобразуется по отдельным частям своего тела и терпит метаморфозы в виде поправок и корректировок для хоть какой-то нормализации самочувствия.
Хорошеет ли он при этом? Это вопрос.
Как инвестировать в НПФ
В следующем пункте я сознательно хочу заострить ваше внимание на одном важном моменте. Ситуация с повышением пенсионного возраста и другими изменениями в Пенсионном законодательстве не уникальна в мировой практике.
Мир объективной реальности диктует нам свои условия. Если некоторые страны, при этом, ведут чуть более осознанную социальную политику, то честь им и хвала. Но правда заключается в том, что мы оказались современниками перехода из Индустриального века в век Информационных технологий. Поменялось множество аспектов нашей жизни и, в том числе, её экономических составляющих и закономерностей.
О перемещении в Информационный век американские эксперты говорили ещё в девяностых годах прошлого столетия. И о последствиях, касающихся изменения системы пенсионных накоплений, было также известно уже десятки лет назад. Главный вопрос в том, что же предлагается экспертами в данной ситуации?
За всех я не скажу. Но мое личное мнение такое.
Пока мы можем пользоваться любыми льготами, которые нам предоставляет наше государство, мы просто обязаны ими пользоваться и реализовывать свои права на пенсию и прочие блага. Но, при этом, переходный период дает нам также и возможность трансформироваться самим в пред авральном режиме.
Поэтому в дополнение к существующему порядку Пенсионного законодательства, мы абсолютно вольны делать дополнительные инвестиционные действия помимо прописанных в перечне налоговых отчислений. Прямо сейчас мы можем учиться организовывать свои финансовые тылы, имея все ещё реальные перспективы на получение Государственной пенсии. Разве это плохо? Пусть каждый ответит себе сам.
Итак.
Об организации инвестиционных тылов за пределами пенсионных фондов мы поговорим в других статьях. А сейчас попробуем разобраться в том, какие варианты есть в принципе у современного человека для формирования его пенсионных накоплений.
Обсуждать пенсионный возраст здесь нет никакого смысла. Просто потому, что статья может потерять свою актуальность уже через полгода или год. Мы поговорим об основных принципах и наиболее значимых моментах самого Пенсионного законодательства. Надеюсь, что это поможет вам для анализа вашего существующего положения.
Каждый гражданин Российской Федерации может самостоятельно выбирать способ размещения накопительной пенсии. Он имеет право:
- обратиться в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения;
- обратиться в Пенсионный Фонд России (ПФР).
Поскольку с 2002 года в России действует система обязательного пенсионного страхования (ОПС), все граждане, претендующие на свои пенсионные права и желающие быть участником системы ОПС, должны быть зарегистрированы в системе индивидуального учета ПФР.
Основой для будущей пенсии гражданина являются страховые взносы, которые уплачивает за него работодатель в течение всей трудовой жизни конкретного человека. При этом, в системе ОПС, в течение трудовой деятельности гражданина фиксируются данные, необходимые для назначения, выплаты и индексации пенсии. Такие как: стаж, период трудовой деятельности, наименование конкретных мест работы и, что самое главное, суммы страховых взносов, поступающие в фонд будущей пенсии.
Внимание! Независимо от того, какие решения вы принимаете (или не принимаете) по вопросам размещения личных пенсионных накоплений в НПФ или ПФР, в любом случае, вам необходимо контролировать, идут ли в принципе отчисления от лица работодателя в ПФР.
На сегодняшний день страховые взносы в ОПС работодатели отчисляют в размере 22% от общего фонда оплаты труда работника. Из них 6% могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% на формирование страховой пенсии. При этом, в зависимости от выбора гражданина, все 22% могут идти на формирование только страховой пенсии.
В отдельных ситуациях государство само может принимать подобные решения. На примере 2014 — 2019 годов по решению государства все средства в размере 22% от фонда оплаты труда гражданина направлялись на формирование только страховой пенсии.
В чём разница между страховой и накопительной частью пенсии
Наша потенциальная пенсия состоит из двух частей: накопительной и страховой.
Страховая часть пенсии эта сумма, которую работодатель вносит на Пенсионный счёт работника, и которая уходит практически сразу на выплату пенсии сегодняшним пенсионерам.
Накопительная часть пенсии также поступает на Пенсионный счет работника, но в отличие от страховой части она суммируется и отправляется в различные инвестиционные проекты.
Таким образом, накопительная часть пенсии предназначена для систематического приумножения капитала будущего пенсионера.
По умолчанию, обеими частями управляет государственная УК — «Внешэкономбанк». Но, как мы уже говорили выше, гражданин вправе перевести накопительную часть своей пенсии в любой доступный ему НПФ.
Отличие Государственного ПФ от Негосударственного ПФ
Государственный Пенсионный фонд Российской Федерации на сегодняшний день только один. Это Пенсионный фонд Российской Федерации. Он входит в бюджетную систему страны и выполняет широкий круг социальных задач, связанных с пенсионным обеспечением и пенсионным страхованием граждан РФ.
Негосударственные пенсионные фонды — это некоммерческие организации для того же социального обеспечения граждан. По достижении человеком пенсионного возраста, НПФ обязаны выплачивать накопительные пенсии, исходя из размера накоплений гражданина, сформированных на его счете в НПФ.
Различия:
- Государственный Пенсионный фонд полностью подотчетен государству и включён в общую бюджетную систему страны. НПФ не входят в бюджетную систему и являются частными компаниями.
- Государственный Пенсионный фонд один. Негосударственных пенсионных фондов более одного. Информацию о них и об управляющих компаниях вы можете посмотреть по ссылке http://www.pfrf.ru/grazdanam/pensions/pens_nak/perech_npf_uk/
- В отличие от ПФР, Негосударственные фонды могут осуществлять размещение средств пенсионных резервов самостоятельно, а также через УК. Это дает дополнительные степени свободы по сравнению с жестким регулированием государственного пенсионного фонда. При этом законодатель одним из принципов управления привлеченными средствами указывает принцип обеспечения доходности, диверсификации и ликвидности инвестиционных портфелей.
В Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18626/ в статье 24.1 вы можете посмотреть разрешенные активы (объекты инвестирования) пенсионных накоплений http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18626/4d083597ba0b798d14b9e107e71c1c26b846d7d5/
Теперь вы располагаете достаточной информацией, чтобы проанализировать свою текущую ситуацию и сделать, при необходимости, нужные действия. Но, принимая решение о переходе от одного пенсионного фонда к другому, помните, что менять страховщика чаще одного раза в пять лет просто не выгодно. Это влечет за собой уменьшение суммы Ваших пенсионных накоплений.
Дополнительные преимущества НПФ
Негосударственные пенсионные фонды являются не только альтернативой, но и дополнением к обязательному пенсионному страхованию. Кроме узаконенных взносов, клиенты НПФ могут за счёт собственных средств увеличить размер будущей пенсии путем добровольных отчислений. Суммы дополнительных отчислений зависят от размеров заработной платы, а также индивидуальных целей в отношении уровня финансового обеспечения в будущем.
Человеку, который решил добровольно отчислять дополнительные средства в НПФ, необходимо определиться с самим фондом и выбрать один из его пенсионных планов. Затем он заключает договор с НПФ, в котором фиксируются суммы и срок отчислений, а также периодичность и размер регулярных последующих выплат. Преимуществом является то, что, в данном случае, клиент может указать выгодоприобретателем не только себя, но и своих детей или других близких людей.
Рейтинг НПФ России по надежности и доходности
Поскольку сегодня на рынке присутствует множество НПФ, предлагающих различные условия для своих клиентов, комбинации по доходности, а также разное наполнение пенсионных планов, то рядовому потребителю бывает непросто выбрать для себя подходящий продукт. В условиях конкурентной среды фонды стараются завоевать внимание потребителя. По совокупности ряда аспектов они начинают фигурировать в рейтингах, которые составляют частные эксперты и экспертные бюро.
Главными критериями таких рейтингов будут:
- доходность НПФ или объем прибыли,
- надежность и способность противостоять рискам.
Пример рейтинга доходности на 2020 год (учтены не все действующие НПФ).
Рейтинг по доле рынка:
Рейтинг наиболее надёжных НПФ предлагает крупнейшее российское кредитное агентство RAEX («Эксперт Ра»):
Рейтинг НРА:
Какой НПФ лучше выбрать
Критерии, по которым нужно выбирать некоммерческий пенсионный фонд следующие:
Доходность — оценивать НПФ РФ по данному критерию необходимо по результатам длительного периода, желательно от 10 лет.
Надежность — здесь в помощь вам «Эксперт РА». Здесь вы можете узнать, выполняет ли фонд свои текущие обязательства, и сможет ли их выполнять в будущем. Выбор следует ограничить теми фондами, которые имеют этот рейтинг, так как у многих НПФ он может быть отозван.
Собственники и акционеры — дополнительной гарантией надежности фонда является наличие в составе учредителей крупных промышленных предприятий.
Присутствие на рынке — чем больше возраст фонда, тем больше у нее опыта в управлении финансами.
Статистика по пенсионным накоплениям и количеству клиентов — масштабность фонда может быть отражена в статистических данных по объемам привлеченных средств и клиентов.
Территориальное присутствие — наличие филиалов фонда в вашем городе позволит решить редкие, но возможные вопросы в более комфортном режиме.
Сервис — возможность оперативно связаться с техподдержкой фонда по горячей линии сбережет ваши нервы и ваше время. Наличие удобных онлайн-сервисов и личного кабинета также будет способствовать эффективности решения любых возникающих вопросов.
Отзывы клиентов — читайте, что пишут о компании люди. Так вам удастся избежать некоторых “подводных камней” и составить исключительно свое мнение при выборе наилучшего варианта для ваших пенсионных накоплений.